Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Thông tư 02/2023/TT-NHNN liệu có được kéo dài thời hạn?
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Điều kiện để cơ cấu thời hạn trả nợ là gì? Thông tư 02/2023/TT-NHNN liệu có được kéo dài thời hạn? Bài viết sau sẽ giải đáp những thắc mắc nêu trên. (1) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Căn cứ theo Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về cơ cấu lại thời hạn trả nợ như sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, Cụ thể: Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Ngân hàng sẽ kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của bạn. Số kỳ hạn trả nợ có thể thay đổi hoặc giữ nguyên. Gia hạn nợ: Ngân hàng sẽ kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ cho nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của khách hàng. Khoảng thời gian này sẽ vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận ban đầu. Như vậy, hiểu đơn giản thì cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng (ngân hàng) chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khoản vay của khách hàng. (2) Điều kiện để cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Cụ thể, theo Điều 4 Thông tư 02/2023/TT-NHNN các tổ chức tài chính sẽ xem xét quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên cơ sơ đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và khả năng đáp ứng các điều kiện của khách hàng như sau: - Dư nợ gốc phát sinh trước ngày 24/04/2023 và từ hoạt động cho vay, cho thuê tài chính. - Phát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi trong khoảng thời gian từ 24/04/2023 đến hết ngày 30/6/2024. - Số dư nợ của khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ còn trong hạn hoặc quá hạn đến 10 (mười) ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán, thời hạn trả nợ theo hợp đồng, thỏa thuận. - Được đánh giá bởi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài là không có khả năng trả nợ đúng hạn nợ gốc và/hoặc lãi theo hợp đồng, thỏa thuận do doanh thu, thu nhập sụt giảm so với doanh thu, thu nhập tại phương án trả nợ gốc và/hoặc lãi theo hợp đồng, thỏa thuận. - Được đánh giá là có khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại. - Khoản nợ không vi phạm pháp luật - Thời gian cơ cấu lại thời hạn trả nợ (kể cả trường hợp gia hạn nợ) được xác định phù hợp với mức độ khó khăn của khách hàng và không vượt quá 12 tháng kể từ ngày đến hạn của số dư nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ. - Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng theo quy định tại Thông tư 02/2023/TT-NHNN được thực hiện kể từ ngày 24/04/2023 đến hết ngày 30/6/2024. (3) Kéo dài thời hạn Thông tư 02/2023/TT-NHNN? Từ giải thích từ mục (2), có thể thấy việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng chỉ được thực hiện đến hết ngày 30/06/2024. Tuy nhiên, kể từ khi được ban hành Thông tư 02/2023/TT-NHNN đã tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp giảm bớt áp lực trả nợ vay gặp khó khăn về dòng tiền, thu nhập và doanh thu sụt giảm do phát sinh từ thị trường, tiêu thụ sản phẩm và trong hoạt động sản xuất kinh doanh... Doanh nghiệp được gia hạn nợ, giãn nợ, mà không bị chuyển nhóm nợ, giúp doanh nghiệp giảm áp lực trả nợ vay mà vẫn tiếp cận được nguồn vốn thuận lợi để vượt qua khó khăn, duy trì sản xuất, phục hồi và phát triển. Chính vì thế, nhiều tổ chức tín dụng đã kiến nghị kéo dài thêm thời hạn của Thông tư 02/2023/TT-NHNN. Trả lời cho những kiến nghị này, Phó Thống đốc NHNN ông Đào Minh Tú trong năm 2024, ngành Ngân hàng sẽ tiếp tục triển khai chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ theo quy định của Thông tư 02/2023/TT-NHNN Tuy nhiên, việc kéo dài thời hạn thêm bao lâu cần phải được xem xét kỹ.
Điều kiện để được xem xét gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội
Gia hạn nợ là việc Ngân hàng chính sách xã hội cho phép khách hàng được kéo dài thời hạn trả nợ đã cam kết trong Hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn. Trong thời gian gia hạn nợ, khách hàng vẫn phải trả lãi tiền vay. Điều kiện để được xem xét gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội Căn cứ Điều 5 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023 quy định điều kiện người vay được xem xét gia hạn nợ khi có đủ các điều kiện sau: - Khách hàng thuộc đối tượng được vay vốn theo quy định, sử dụng vốn vay đúng mục đích. - Khách hàng gặp khó khăn về tài chính do nguyên nhân khách quan dẫn đến khách hàng chưa trả được nợ đúng theo thời hạn đã cam kết. Theo đó nguyên nhân khách quan được xem xét gia hạn nợ được quy định tại Điều 6 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023 như sau: 1. Khách hàng không bị thiệt hại về vốn, tài sản nhưng gặp khó khăn về tài chính chưa trả được nợ đúng theo thời hạn đã cam kết do các nguyên nhân khách quan sau: - Các loại thiên tai theo quy định của pháp luật về phòng, chống thiên tai; địch họa, hỏa hoạn; các dịch bệnh liên quan tới vật nuôi và cây trồng xảy ra làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. - Nhà nước thay đổi chính sách làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng: không còn nguồn cung cấp nguyên vật liệu; mặt hàng sản xuất, kinh doanh bị cấm, hạn chế theo quy định của pháp luật; khách hàng phải thực hiện việc chuyển đổi sản xuất, kinh doanh theo quyết định của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền; thực hiện các biện pháp phòng, chống dịch bệnh theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. - Tác động của tình hình kinh tế - xã hội, dịch bệnh làm ảnh hưởng đến việc làm và thu nhập của khách hàng: mất việc làm, chưa có việc làm ổn định, chưa nhận được tiền công, tiền lương, tiền bán sản phẩm. - Khách hàng là cá nhân hoặc có thành viên khác trong hộ gia đình bị ốm đau, tai nạn. 2. Khách hàng chưa thu hoạch được sản phẩm, thời gian thu hoạch sản phẩm bị kéo dài so với dự kiến hoặc chưa tiêu thụ được sản phẩm. Như vậy để được xem xét gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội người vay cần phải thuộc đối tượng vay vốn theo quy định và gặp khó khăn về tài chính do nguyên nhân khách quan (Điều 6 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023). Thời gian gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội Thời gian gia hạn nợ được quy định Điều 7 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023 như sau: - Thời gian gia hạn nợ được tính từ ngày đến hạn trả nợ cuối cùng của khoản vay. - Thời gian gia hạn nợ của từng chương trình tín dụng do Tổng Giám đốc NHCSXH quy định cụ thể, nhưng tối đa là 12 tháng đối với các khoản cho vay ngắn hạn và tối đa 1/2 thời hạn cho vay đối với các khoản cho vay trung và dài hạn (tính theo thời gian cho vay ban đầu khi ký kết vay vốn), trừ các trường hợp Thủ tướng Chính phủ có quy định riêng (nếu có). - Khách hàng có thể được gia hạn nợ một hay nhiều lần đối với một khoản vay. Căn cứ vào nguyên nhân khách quan, điều kiện trả nợ của khách hàng, Tổng Giám đốc NHCSXH xem xét quyết định thời gian gia hạn nợ từng lần cho khách hàng, nhưng tổng thời gian gia hạn nợ các lần không vượt quá thời gian quy định tại khoản 2 Điều 7 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023. Trường hợp Tổng Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay quyết định gia hạn nợ thì việc xem xét quyết định thời gian gia hạn nợ từng lần cho khách hàng do Giám đốc NHCSXH nơi cho vay thực hiện, nhưng tổng thời gian gia hạn nợ các lần không vượt quá thời gian quy định tại khoản 2 Điều 7 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023.
Chào lsu.xin cho tui hỏi.trước đây tui có vay tín chấp bản f.e số tiền là 30 tr. để buôn bán làm ăn. Hằng tháng tui phải trả số tiền là 1.701 tui vẫn đóng đàng hoàng. Và bên f.e đã đt cho tui mượn thêm 10tr hàng tháng chi trả lời.363. TC hàng tháng tui phải đóng là 2tr064ng. Do làm ăn thất bại nên tui đã đổ nợ và không có tiền trả. vậy 30tr tui đóng cùng gần hết rồi. giờ lsu cho tui hỏi tui có thể làm đơn đề xin bên tin dụng cho tui gia hạn nợ lại một thời gian được không vậy?
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Thông tư 02/2023/TT-NHNN liệu có được kéo dài thời hạn?
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Điều kiện để cơ cấu thời hạn trả nợ là gì? Thông tư 02/2023/TT-NHNN liệu có được kéo dài thời hạn? Bài viết sau sẽ giải đáp những thắc mắc nêu trên. (1) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Căn cứ theo Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về cơ cấu lại thời hạn trả nợ như sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, Cụ thể: Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Ngân hàng sẽ kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của bạn. Số kỳ hạn trả nợ có thể thay đổi hoặc giữ nguyên. Gia hạn nợ: Ngân hàng sẽ kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ cho nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của khách hàng. Khoảng thời gian này sẽ vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận ban đầu. Như vậy, hiểu đơn giản thì cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng (ngân hàng) chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khoản vay của khách hàng. (2) Điều kiện để cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì? Cụ thể, theo Điều 4 Thông tư 02/2023/TT-NHNN các tổ chức tài chính sẽ xem xét quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên cơ sơ đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và khả năng đáp ứng các điều kiện của khách hàng như sau: - Dư nợ gốc phát sinh trước ngày 24/04/2023 và từ hoạt động cho vay, cho thuê tài chính. - Phát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi trong khoảng thời gian từ 24/04/2023 đến hết ngày 30/6/2024. - Số dư nợ của khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ còn trong hạn hoặc quá hạn đến 10 (mười) ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán, thời hạn trả nợ theo hợp đồng, thỏa thuận. - Được đánh giá bởi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài là không có khả năng trả nợ đúng hạn nợ gốc và/hoặc lãi theo hợp đồng, thỏa thuận do doanh thu, thu nhập sụt giảm so với doanh thu, thu nhập tại phương án trả nợ gốc và/hoặc lãi theo hợp đồng, thỏa thuận. - Được đánh giá là có khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại. - Khoản nợ không vi phạm pháp luật - Thời gian cơ cấu lại thời hạn trả nợ (kể cả trường hợp gia hạn nợ) được xác định phù hợp với mức độ khó khăn của khách hàng và không vượt quá 12 tháng kể từ ngày đến hạn của số dư nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ. - Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng theo quy định tại Thông tư 02/2023/TT-NHNN được thực hiện kể từ ngày 24/04/2023 đến hết ngày 30/6/2024. (3) Kéo dài thời hạn Thông tư 02/2023/TT-NHNN? Từ giải thích từ mục (2), có thể thấy việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng chỉ được thực hiện đến hết ngày 30/06/2024. Tuy nhiên, kể từ khi được ban hành Thông tư 02/2023/TT-NHNN đã tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp giảm bớt áp lực trả nợ vay gặp khó khăn về dòng tiền, thu nhập và doanh thu sụt giảm do phát sinh từ thị trường, tiêu thụ sản phẩm và trong hoạt động sản xuất kinh doanh... Doanh nghiệp được gia hạn nợ, giãn nợ, mà không bị chuyển nhóm nợ, giúp doanh nghiệp giảm áp lực trả nợ vay mà vẫn tiếp cận được nguồn vốn thuận lợi để vượt qua khó khăn, duy trì sản xuất, phục hồi và phát triển. Chính vì thế, nhiều tổ chức tín dụng đã kiến nghị kéo dài thêm thời hạn của Thông tư 02/2023/TT-NHNN. Trả lời cho những kiến nghị này, Phó Thống đốc NHNN ông Đào Minh Tú trong năm 2024, ngành Ngân hàng sẽ tiếp tục triển khai chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ theo quy định của Thông tư 02/2023/TT-NHNN Tuy nhiên, việc kéo dài thời hạn thêm bao lâu cần phải được xem xét kỹ.
Điều kiện để được xem xét gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội
Gia hạn nợ là việc Ngân hàng chính sách xã hội cho phép khách hàng được kéo dài thời hạn trả nợ đã cam kết trong Hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn. Trong thời gian gia hạn nợ, khách hàng vẫn phải trả lãi tiền vay. Điều kiện để được xem xét gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội Căn cứ Điều 5 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023 quy định điều kiện người vay được xem xét gia hạn nợ khi có đủ các điều kiện sau: - Khách hàng thuộc đối tượng được vay vốn theo quy định, sử dụng vốn vay đúng mục đích. - Khách hàng gặp khó khăn về tài chính do nguyên nhân khách quan dẫn đến khách hàng chưa trả được nợ đúng theo thời hạn đã cam kết. Theo đó nguyên nhân khách quan được xem xét gia hạn nợ được quy định tại Điều 6 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023 như sau: 1. Khách hàng không bị thiệt hại về vốn, tài sản nhưng gặp khó khăn về tài chính chưa trả được nợ đúng theo thời hạn đã cam kết do các nguyên nhân khách quan sau: - Các loại thiên tai theo quy định của pháp luật về phòng, chống thiên tai; địch họa, hỏa hoạn; các dịch bệnh liên quan tới vật nuôi và cây trồng xảy ra làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. - Nhà nước thay đổi chính sách làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng: không còn nguồn cung cấp nguyên vật liệu; mặt hàng sản xuất, kinh doanh bị cấm, hạn chế theo quy định của pháp luật; khách hàng phải thực hiện việc chuyển đổi sản xuất, kinh doanh theo quyết định của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền; thực hiện các biện pháp phòng, chống dịch bệnh theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. - Tác động của tình hình kinh tế - xã hội, dịch bệnh làm ảnh hưởng đến việc làm và thu nhập của khách hàng: mất việc làm, chưa có việc làm ổn định, chưa nhận được tiền công, tiền lương, tiền bán sản phẩm. - Khách hàng là cá nhân hoặc có thành viên khác trong hộ gia đình bị ốm đau, tai nạn. 2. Khách hàng chưa thu hoạch được sản phẩm, thời gian thu hoạch sản phẩm bị kéo dài so với dự kiến hoặc chưa tiêu thụ được sản phẩm. Như vậy để được xem xét gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội người vay cần phải thuộc đối tượng vay vốn theo quy định và gặp khó khăn về tài chính do nguyên nhân khách quan (Điều 6 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023). Thời gian gia hạn nợ tại ngân hàng chính sách xã hội Thời gian gia hạn nợ được quy định Điều 7 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023 như sau: - Thời gian gia hạn nợ được tính từ ngày đến hạn trả nợ cuối cùng của khoản vay. - Thời gian gia hạn nợ của từng chương trình tín dụng do Tổng Giám đốc NHCSXH quy định cụ thể, nhưng tối đa là 12 tháng đối với các khoản cho vay ngắn hạn và tối đa 1/2 thời hạn cho vay đối với các khoản cho vay trung và dài hạn (tính theo thời gian cho vay ban đầu khi ký kết vay vốn), trừ các trường hợp Thủ tướng Chính phủ có quy định riêng (nếu có). - Khách hàng có thể được gia hạn nợ một hay nhiều lần đối với một khoản vay. Căn cứ vào nguyên nhân khách quan, điều kiện trả nợ của khách hàng, Tổng Giám đốc NHCSXH xem xét quyết định thời gian gia hạn nợ từng lần cho khách hàng, nhưng tổng thời gian gia hạn nợ các lần không vượt quá thời gian quy định tại khoản 2 Điều 7 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023. Trường hợp Tổng Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay quyết định gia hạn nợ thì việc xem xét quyết định thời gian gia hạn nợ từng lần cho khách hàng do Giám đốc NHCSXH nơi cho vay thực hiện, nhưng tổng thời gian gia hạn nợ các lần không vượt quá thời gian quy định tại khoản 2 Điều 7 Quyết định 54/QĐ-HĐQT ngày 15/9/2023.
Chào lsu.xin cho tui hỏi.trước đây tui có vay tín chấp bản f.e số tiền là 30 tr. để buôn bán làm ăn. Hằng tháng tui phải trả số tiền là 1.701 tui vẫn đóng đàng hoàng. Và bên f.e đã đt cho tui mượn thêm 10tr hàng tháng chi trả lời.363. TC hàng tháng tui phải đóng là 2tr064ng. Do làm ăn thất bại nên tui đã đổ nợ và không có tiền trả. vậy 30tr tui đóng cùng gần hết rồi. giờ lsu cho tui hỏi tui có thể làm đơn đề xin bên tin dụng cho tui gia hạn nợ lại một thời gian được không vậy?