Đề nghị sớm ban hành Nghị định hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm
Để lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cho rằng cần sớm ban hành nghị định hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm. Cụ thể, theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, qua thanh tra đã phát hiện khoảng 3.100 trường hợp đại lý bảo hiểm có sai phạm trong năm ngoái với 14 nhóm hành vi, trong đó có lỗi tuyên truyền, quảng cáo sai về sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm. Tùy theo mức độ vi phạm mà đại lý bảo hiểm có thể không được tiếp tục hành nghề, hoặc chuyển hồ sơ sang cơ quan công an để xử lý. Để lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cho rằng cần sớm ban hành nghị định hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm. Trong đó, quá trình tư vấn bảo hiểm cần được ghi âm và doanh nghiệp bảo hiểm phải lưu trữ 5 năm để dễ dàng xác minh đúng sai khi phát sinh tranh chấp. Hiện ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang đối mặt với khủng hoảng niềm tin lớn nhất trong lịch sử gần 30 năm phát triển. Nếu doanh nghiệp không tìm cách khắc phục sẽ rất khó tồn tại và phát triển trong thời gian tới. Tham khảo: Căn cứ theo quy định tại Điều 128 và Điều 129 Luật Kinh doanh bảo hiểm, trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm. Xử phạt vi phạm đối với ngân hàng ép khách mua bảo hiểm Đối với hành vi bắt ép khách hàng mua bảo hiểm của nhân viên ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước khẳng định nghiêm cấm. Tuy nhiên, hiện nay, đa phần các ngân hàng thường liên kết với bên kinh doanh bảo hiểm để cùng nhau hợp tác phân chia lợi nhuận. Theo đó, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm đã có các quy định nhằm bảo đảm việc tham gia bảo hiểm của khách hàng khi vay vốn ngân hàng, như sau: Theo Điều 10 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010) nghiêm cấm ngân hàng bán bảo hiểm có các hành vi sau đây: - Lợi dụng chức vụ, quyền hạn chỉ định, yêu cầu, ép buộc, ngăn cản tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm. - Thông tin, quảng cáo sai sự thật về nội dung, phạm vi hoạt động, điều kiện bảo hiểm, làm tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm. Ngoài ra, tại khoản 2 Điều 3 Nghị định 73/2016/NĐ-CP còn quy định không tổ chức, cá nhân nào được phép can thiệp trái pháp luật đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài của bên mua bảo hiểm. Theo nguyên tắc trên, ngân hàng thực hiện môi giới hay bán bảo hiểm cho khách hàng khi đến thực hiện giao dịch được quyền chào bán bảo hiểm nhưng trên nguyên tắc tự nguyện và nghiêm cấm phía ngân hàng chèn ép hay dùng thủ đoạn ép buộc khách phải mua bảo hiểm. Ngoài ra, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ giải thích cho khách hàng các sản phẩm bảo hiểm được phân phối thông qua tổ chức tín dụng không phải là sản phẩm của tổ chức tín dụng và không mang tính bắt buộc theo quy định tại khoản 2 Điều 9 Thông tư liên tịch 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN ngày 2/7/2014 của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Xử phạt hành chính hành vi ép khách hàng mua bảo hiểm Nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng và ngăn chặn doanh nghiệp, chi nhánh có hành vi ép buộc người khác mua bảo hiểm sẽ bị xử phạt hành chính theo khoản 2 Điều 17 Nghị định 98/2013/NĐ-CP (sửa đổi bởi Nghị định 48/2018/NĐ-CP) như sau: Phạt tiền 80 triệu - 100 triệu đồng đối với một trong các hành vi vi phạm sau: - Không cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, không giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. - Không thực hiện thông báo cho bên mua bảo hiểm về tình trạng hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật. - Ép buộc giao kết hợp đồng bảo hiểm bổ trợ kèm theo hợp đồng bảo hiểm chính. - Triển khai các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm sức khỏe không theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, còn đình chỉ hoạt động từ 02 tháng - 03 tháng một phần nội dung, phạm vi liên quan trực tiếp đến hành vi vi phạm hành chính trong Giấy phép thành lập và hoạt động. Buộc khôi phục lại tình trạng ban đầu đối với trường hợp vi phạm. Lưu ý: Cá nhân có hành vi vi phạm tương tự thì mức phạt bằng ½ tổ chức. Như vậy, tổ chức ngân hàng khi thực hiện môi giới hoặc liên kết kinh doanh bảo hiểm thì chỉ được khuyến khích khách hàng tham gia trên tinh thần tự nguyên. Nghiêm cấm ngân hàng có hành vi lợi dụng chức vụ mà làm khó người dân đến giao dịch để ép mua bảo hiểm, hành vi này có thể bị phạt tiền lên đến 100 triệu đồng và đình chỉ hoạt động kinh doanh bảo hiểm 02 - 03 tháng.
Nóng: Bộ Tài chính có chỉ đạo rà soát quy định để bảo vệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ
Mới đây, ngày 15/4/2023, Bộ Tài chính đã có thông báo ý kiến chỉ đạo của Thứ trưởng Cao Anh Tuấn tại cuộc họp với Cục QLBH, Hiệp hội Bảo hiểm và một số đơn vị thuộc Bộ Tài chính liên quan đến việc rà soát, hoàn thiện các quy định bảo vệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Theo đó, Thứ trưởng Cao Anh Tuấn chỉ đạo Cục QLBH yêu cầu các doanh nghiệp BHNT rà soát lại quy trình bán các sản phẩm BHNT, có giải pháp xử lý kịp thời các phát sinh vướng mắc trong quá trình thực hiện cung cấp dịch vụ BHNT cho khách hàng, hạn chế tình trạng nhân viên, đại lý tư vấn thiếu trung thực với khách hàng tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, doanh nghiệp BHNT cũng cần nghiên cứu bổ sung, hoàn thiện các quy định và quy trình, thủ tục đảm bảo rõ ràng, minh bạch để bảo vệ quyền lợi của khách hàng, quản lý chất lượng đại lý trong quá trình tư vấn và ký kết hợp đồng bảo hiểm tại các văn bản quy phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm. Xem thêm bài viết liên quan: Cảnh báo: Tiết kiệm đầu tư “hóa” bảo hiểm nhân thọ lừa đảo khách hàng Đối với nhóm vấn đề liên quan đến các yêu cầu, khiếu nại, tố cáo của khách hàng khi tham gia BHNT, Cục QLBH cần xây dựng quy trình xử lý đối với các thông tin phản ánh liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, phối hợp với các đơn vị liên quan xây dựng quy chế phối hợp, trao đổi, cung cấp và xử lý các thông tin tiếp nhận qua các kênh thông tin phản ánh trực tiếp, đơn thư, đường dây nóng; đồng thời tổ chức thanh tra, kiểm tra theo chức năng và nhiệm vụ được giao. Ngoài ra, cơ quan quản lý đẩy mạnh công tác truyền thông đa chiều, khách quan, đưa ra các khuyến cáo, lưu ý đối với những nội dung nêu trong hợp đồng bảo hiểm, phân tích các sản phẩm bảo hiểm, tuyên truyền nâng cao cảnh giác, hiểu biết, nhận thức của người tham gia bảo hiểm. Lãnh đạo Bộ Tài chính đề nghị Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam phát huy vai trò hỗ trợ thị trường bảo hiểm phát triển bền vững, tuyên truyền, nâng cao chất lượng của các doanh nghiệp bảo hiểm và nhận thức hiểu biết của các chủ thể tham gia thị trường bảo hiểm. Đề nghị Hiệp hội tổ chức họp với các doanh nghiệp bảo hiểm để đánh giá tình hình, đưa ra các giải pháp chấn chỉnh hoạt động của các đại lý bảo hiểm, nâng cao chất lượng tư vấn của nhân viên bán bảo hiểm. Xem thêm bài viết liên quan: Cảnh báo: Tiết kiệm đầu tư “hóa” bảo hiểm nhân thọ lừa đảo khách hàng Đối với trường hợp của diễn viên Ngọc Lan, sau khi diễn viên có chia sẻ trên mạng xã hội, ngay trong ngày 10/4, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm đã có công văn yêu cầu Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MVI (MVI Life) báo cáo về hợp đồng bảo hiểm, rà soát quá trình tư vấn giao kết hợp đồng bảo hiểm với diễn viên Ngọc Lan. Sau khi nhận được phản ánh của bà Lan trên mạng xã hội, MVI Life đã chủ động liên hệ với diễn viên Ngọc Lan. Hai bên đã thống nhất sẽ thu xếp buổi làm việc giữa bà Lan, công ty bảo hiểm và đại lý để đối chất, làm rõ quá trình tư vấn sản phẩm bảo hiểm giữa đại lý và diễn viên Ngọc Lan. Ngoài ra, căn cứ theo quy định tại Điều 128 và Điều 129 Luật Kinh doanh bảo hiểm, trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm. Người dân có thể kiến nghị hoạt động bảo hiểm trái luật tại đâu? Ngoài ra, cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước) đang phối hợp với Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) thanh tra, xử lý các vi phạm trong hoạt động đại lý bảo hiểm của các ngân hàng. Hai cơ quan đã thống nhất lập đường dây nóng để nắm bắt và xử lý kiến nghị của người dân về hoạt động bán chéo bảo hiểm của ngân hàng. Đường dây nóng của Ngân hàng Nhà nước: 02438266344 hoặc 02439361017. Email: duongdaynong.cqttgsnh@sbv.gov.vn Đường dây nóng của Bộ Tài chính: 02422208018. Email: duongdaynong baohiem@mof.gov.vn
Cảnh báo: Tiết kiệm đầu tư “hóa” bảo hiểm nhân thọ lừa đảo khách hàng
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ ngày nay đã bị lợi dụng làm lợi cho một số đại lý bất chính cấu kết với ngân hàng gây thiệt hại cho người dân. Cụ thể, mới đây những tin tức về việc tiền gửi tiết kiệm ngân hàng bỗng hóa thành mua bảo hiểm nhân thọ khiến người dân hoang mang lo lắng vì không đòi lại được tiền của mình. Một số trường hợp thì được trả lại tiền nhưng không đủ, hoặc đủ thì cũng buộc phải ký cam kết không được tiết lộ với bên thứ ba. Điều này có trái với quy định pháp luật? Hàng loạt khách hàng cùng khiếu nại bị lừa khi đến ngân hàng đáo hạn sổ tiết kiệm thì được các nhân viên ngân hàng “thao túng tâm lý” gợi ý chuyển sang hình thức tiết kiệm đầu tư linh hoạt kỳ hạn 6 năm, được rút trước hạn và hưởng lãi suất cao hơn. Nhiều lần nghi ngờ nhưng nhân viên ngân hàng vẫn khẳng định "sản phẩm này không phải là bảo hiểm nhân thọ mà là tiết kiệm kết hợp đầu tư". Ngoài ra, nhiều khách hàng cũng đã chuyển sang hình thức này vì tỷ suất sinh lời tốt và dòng tiền linh hoạt hơn tiền gửi thông thường. Tuy nhiên, đến khi nhận thông báo từ hãng bảo hiểm đó yêu cầu đóng thêm khoản phí mấy chục triệu để duy trì hợp đồng bảo hiểm, khách hàng mới biết không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào ở đây. Số tiền của khách hàng bỏ vô để đầu tư thì giờ đây một phần của số tiền đó dùng để đóng khoản phí bảo hiểm cơ bản hàng năm, còn lại phân bổ vào quỹ liên kết đầu tư. Nhân viên ngân hàng cam kết mức lãi 9,5% một năm, nhưng điều này là sai sự thật. Nhân viên với những lời chào mời, nói tặng kèm quyền lợi bảo hiểm tử vong khi tham gia sản phẩm này. Một số trường hợp khác phản ánh, tư vấn viên chưa bao giờ đề cập đây là bảo hiểm nhân thọ. Theo đó, họ cho rằng trong quá trình tư vấn, nhân viên ngân hàng không nói rõ đây là hợp đồng bảo hiểm mà là sản phẩm đầu tư do ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm và gói bảo hiểm là quà tặng kèm. Do đó, nhân viên không phân tích nhu cầu, tài chính hay tư vấn đúng giá trị của bảo hiểm mà chỉ tập trung vào lãi suất khách hàng sẽ nhận được. Đơn thư còn tố giác đại lý bảo hiểm có hành vi lừa đảo, giả mạo để ký hợp đồng bảo hiểm. Hành vi biến tiết kiệm đầu tư thành bảo hiểm nhân thọ có vi phạm pháp luật? Theo khoản 1 Điều 12 - Luật kinh doanh bảo hiểm về khái niệm bảo hiểm nhân thọ là gì: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm; và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng; hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Theo đó, hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Sự lấp liếm, che giấu thông tin, lừa gạt khách hàng để ký vào hợp đồng bảo hiểm là hành vi vi phạm pháp luật. Khách hàng bị nhân viên ngân hàng tư vấn mập mờ mua BHNT có thể gửi đơn khởi kiện đến tòa án có thẩm quyền, đề nghị tuyên hợp đồng bảo hiểm vô hiệu do bị bên thứ ba lừa dối, theo điểm d, khoản 1, điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, cụ thể quy định về Trách nhiệm và hậu quả pháp lý do vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin: - Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài. - Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài cố ý không thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm (nếu có). Đồng thời, Điều 127 Bộ luật Dân sự 2015 quy định Giao dịch dân sự vô hiệu do bị lừa dối, đe dọa, cưỡng ép như sau: Khi một bên tham gia giao dịch dân sự do bị lừa dối hoặc bị đe dọa, cưỡng ép thì có quyền yêu cầu Tòa án tuyên bố giao dịch dân sự đó là vô hiệu. Lừa dối trong giao dịch dân sự là hành vi cố ý của một bên hoặc của người thứ ba nhằm làm cho bên kia hiểu sai lệch về chủ thể, tính chất của đối tượng hoặc nội dung của giao dịch dân sự nên đã xác lập giao dịch đó. Đe dọa, cưỡng ép trong giao dịch dân sự là hành vi cố ý của một bên hoặc người thứ ba làm cho bên kia buộc phải thực hiện giao dịch dân sự nhằm tránh thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, danh dự, uy tín, nhân phẩm, tài sản của mình hoặc của người thân thích của mình. => Từ đó buộc công ty bảo hiểm và ngân hàng liên đới chịu trách nhiệm hoàn trả lại toàn bộ phí bảo hiểm mà khách hàng đã đóng. Người dân có thể kiến nghị hoạt động trái luật này tại đâu? Ngoài ra, cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước) đang phối hợp với Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) thanh tra, xử lý các vi phạm trong hoạt động đại lý bảo hiểm của các ngân hàng .Hai cơ quan đã thống nhất lập đường dây nóng để nắm bắt và xử lý kiến nghị của người dân về hoạt động bán chéo bảo hiểm của ngân hàng. Đường dây nóng của Ngân hàng Nhà nước: 02438266344 hoặc 02439361017 Email: duongdaynong.cqttgsnh@sbv.gov.vn Đường dây nóng của Bộ Tài chính: 02422208018 Email: duongdaynong baohiem@mof.gov.vn
Hợp đồng bảo hiểm không rõ ràng
Kính thưa Luật sư: Tôi có tham gia Phú Bảo gia thịnh vượng nhà Prudential, Trong thư thông báo chấp nhận tăng phí có điều kiện (vì lý do sức khỏe) chỉ ghi phí rủi ro tháng đầu tiên là 375.000đ (mức tăng 103.300đ). Các tháng, năm về sau không ghi rõ mà chỉ ghi chú (*): Phí bảo hiểm (BH) rủi ro trình bày trên đây là phí BH rủi roc ho tháng hợp đồng đầu tiên của Sản phẩm BH (bao gồm phí BH rủi ro tăng thêm, nếu có) dựa trên kết quả thẩm định của Prudential. Những tháng tiếp theo, phí BH rủi ro sẽ thay đổi tùy thuộc vào số tiền BH hiện hành, tỷ lệ tăng phí BH rủi ro (nếu có), giới tính, nhóm nghề nghiệp và tuổi đạt được của người được bảo hiểm (mà không có bảng minh họa tăng phí cụ thể kèm theo). Tôi yêu cầu giải thích thì họ ko giải thích mà chỉ nêu hợp đồng đã quá thời hạn cân nhắc 21 ngày để không xem xét giải quyết. Xin được Luật sư tư vấn thêm: 1. Việc DNBH không giải thích theo yêu cầu của người mua BH có vi phạm ddieuf khoảnNhư vậy DNBH có vi pham điều 17, khoản 2 điểm a về nghĩa vụ Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm; 2. Việc chỉ giải thích chung chung mà không có bảng minh họa tăng phí kèm theo, cá nhân tôi cho rằng đó là sự giải thích không rõ ràng, vậy có thể áp dụng điều 21 luật KDBH về Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm. 3. Việc TVV lợi dụng các thông tin của BMBH để tự lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tự ký và nộp hồ sơ mà không có sự chứng kiến và chấp nhận của KH (hồ sơ điện tử) có được coi là hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng theo mục điều 22 khoản d luật kinh doanh bảo hiểm.(TVV là đại lý ủy quyền của DNBH nên DNBH phải chịu trách nhiệm về việc này) 4.Việc không có diễn giải mức độ tăng phí (Bảng minh họa tăng phí) có vi phạm điều 19 khoản 1 luật kDBH về nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng. 5.Trường hợp này, Khách hàng có thể áp dụng điều 19 khoản 3 và điều 18 khoản 1 điểm C luật KDBH để yêu cầu đơn phương chấm dứt hợp đồng không? thủ tục thực hiện như thế nào? Rất mong được Luật sư quan tâm giúp đỡ. Trân trọng cám ơn. Tôi muốn gửi kèm 1 số file văn bản, nhưng chưa biết cách gửi, xin chỉ dẫn
Đề nghị sớm ban hành Nghị định hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm
Để lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cho rằng cần sớm ban hành nghị định hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm. Cụ thể, theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, qua thanh tra đã phát hiện khoảng 3.100 trường hợp đại lý bảo hiểm có sai phạm trong năm ngoái với 14 nhóm hành vi, trong đó có lỗi tuyên truyền, quảng cáo sai về sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm. Tùy theo mức độ vi phạm mà đại lý bảo hiểm có thể không được tiếp tục hành nghề, hoặc chuyển hồ sơ sang cơ quan công an để xử lý. Để lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cho rằng cần sớm ban hành nghị định hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm. Trong đó, quá trình tư vấn bảo hiểm cần được ghi âm và doanh nghiệp bảo hiểm phải lưu trữ 5 năm để dễ dàng xác minh đúng sai khi phát sinh tranh chấp. Hiện ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang đối mặt với khủng hoảng niềm tin lớn nhất trong lịch sử gần 30 năm phát triển. Nếu doanh nghiệp không tìm cách khắc phục sẽ rất khó tồn tại và phát triển trong thời gian tới. Tham khảo: Căn cứ theo quy định tại Điều 128 và Điều 129 Luật Kinh doanh bảo hiểm, trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm. Xử phạt vi phạm đối với ngân hàng ép khách mua bảo hiểm Đối với hành vi bắt ép khách hàng mua bảo hiểm của nhân viên ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước khẳng định nghiêm cấm. Tuy nhiên, hiện nay, đa phần các ngân hàng thường liên kết với bên kinh doanh bảo hiểm để cùng nhau hợp tác phân chia lợi nhuận. Theo đó, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm đã có các quy định nhằm bảo đảm việc tham gia bảo hiểm của khách hàng khi vay vốn ngân hàng, như sau: Theo Điều 10 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010) nghiêm cấm ngân hàng bán bảo hiểm có các hành vi sau đây: - Lợi dụng chức vụ, quyền hạn chỉ định, yêu cầu, ép buộc, ngăn cản tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm. - Thông tin, quảng cáo sai sự thật về nội dung, phạm vi hoạt động, điều kiện bảo hiểm, làm tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm. Ngoài ra, tại khoản 2 Điều 3 Nghị định 73/2016/NĐ-CP còn quy định không tổ chức, cá nhân nào được phép can thiệp trái pháp luật đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài của bên mua bảo hiểm. Theo nguyên tắc trên, ngân hàng thực hiện môi giới hay bán bảo hiểm cho khách hàng khi đến thực hiện giao dịch được quyền chào bán bảo hiểm nhưng trên nguyên tắc tự nguyện và nghiêm cấm phía ngân hàng chèn ép hay dùng thủ đoạn ép buộc khách phải mua bảo hiểm. Ngoài ra, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ giải thích cho khách hàng các sản phẩm bảo hiểm được phân phối thông qua tổ chức tín dụng không phải là sản phẩm của tổ chức tín dụng và không mang tính bắt buộc theo quy định tại khoản 2 Điều 9 Thông tư liên tịch 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN ngày 2/7/2014 của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Xử phạt hành chính hành vi ép khách hàng mua bảo hiểm Nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng và ngăn chặn doanh nghiệp, chi nhánh có hành vi ép buộc người khác mua bảo hiểm sẽ bị xử phạt hành chính theo khoản 2 Điều 17 Nghị định 98/2013/NĐ-CP (sửa đổi bởi Nghị định 48/2018/NĐ-CP) như sau: Phạt tiền 80 triệu - 100 triệu đồng đối với một trong các hành vi vi phạm sau: - Không cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, không giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. - Không thực hiện thông báo cho bên mua bảo hiểm về tình trạng hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật. - Ép buộc giao kết hợp đồng bảo hiểm bổ trợ kèm theo hợp đồng bảo hiểm chính. - Triển khai các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm sức khỏe không theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, còn đình chỉ hoạt động từ 02 tháng - 03 tháng một phần nội dung, phạm vi liên quan trực tiếp đến hành vi vi phạm hành chính trong Giấy phép thành lập và hoạt động. Buộc khôi phục lại tình trạng ban đầu đối với trường hợp vi phạm. Lưu ý: Cá nhân có hành vi vi phạm tương tự thì mức phạt bằng ½ tổ chức. Như vậy, tổ chức ngân hàng khi thực hiện môi giới hoặc liên kết kinh doanh bảo hiểm thì chỉ được khuyến khích khách hàng tham gia trên tinh thần tự nguyên. Nghiêm cấm ngân hàng có hành vi lợi dụng chức vụ mà làm khó người dân đến giao dịch để ép mua bảo hiểm, hành vi này có thể bị phạt tiền lên đến 100 triệu đồng và đình chỉ hoạt động kinh doanh bảo hiểm 02 - 03 tháng.
Nóng: Bộ Tài chính có chỉ đạo rà soát quy định để bảo vệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ
Mới đây, ngày 15/4/2023, Bộ Tài chính đã có thông báo ý kiến chỉ đạo của Thứ trưởng Cao Anh Tuấn tại cuộc họp với Cục QLBH, Hiệp hội Bảo hiểm và một số đơn vị thuộc Bộ Tài chính liên quan đến việc rà soát, hoàn thiện các quy định bảo vệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Theo đó, Thứ trưởng Cao Anh Tuấn chỉ đạo Cục QLBH yêu cầu các doanh nghiệp BHNT rà soát lại quy trình bán các sản phẩm BHNT, có giải pháp xử lý kịp thời các phát sinh vướng mắc trong quá trình thực hiện cung cấp dịch vụ BHNT cho khách hàng, hạn chế tình trạng nhân viên, đại lý tư vấn thiếu trung thực với khách hàng tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, doanh nghiệp BHNT cũng cần nghiên cứu bổ sung, hoàn thiện các quy định và quy trình, thủ tục đảm bảo rõ ràng, minh bạch để bảo vệ quyền lợi của khách hàng, quản lý chất lượng đại lý trong quá trình tư vấn và ký kết hợp đồng bảo hiểm tại các văn bản quy phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm. Xem thêm bài viết liên quan: Cảnh báo: Tiết kiệm đầu tư “hóa” bảo hiểm nhân thọ lừa đảo khách hàng Đối với nhóm vấn đề liên quan đến các yêu cầu, khiếu nại, tố cáo của khách hàng khi tham gia BHNT, Cục QLBH cần xây dựng quy trình xử lý đối với các thông tin phản ánh liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, phối hợp với các đơn vị liên quan xây dựng quy chế phối hợp, trao đổi, cung cấp và xử lý các thông tin tiếp nhận qua các kênh thông tin phản ánh trực tiếp, đơn thư, đường dây nóng; đồng thời tổ chức thanh tra, kiểm tra theo chức năng và nhiệm vụ được giao. Ngoài ra, cơ quan quản lý đẩy mạnh công tác truyền thông đa chiều, khách quan, đưa ra các khuyến cáo, lưu ý đối với những nội dung nêu trong hợp đồng bảo hiểm, phân tích các sản phẩm bảo hiểm, tuyên truyền nâng cao cảnh giác, hiểu biết, nhận thức của người tham gia bảo hiểm. Lãnh đạo Bộ Tài chính đề nghị Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam phát huy vai trò hỗ trợ thị trường bảo hiểm phát triển bền vững, tuyên truyền, nâng cao chất lượng của các doanh nghiệp bảo hiểm và nhận thức hiểu biết của các chủ thể tham gia thị trường bảo hiểm. Đề nghị Hiệp hội tổ chức họp với các doanh nghiệp bảo hiểm để đánh giá tình hình, đưa ra các giải pháp chấn chỉnh hoạt động của các đại lý bảo hiểm, nâng cao chất lượng tư vấn của nhân viên bán bảo hiểm. Xem thêm bài viết liên quan: Cảnh báo: Tiết kiệm đầu tư “hóa” bảo hiểm nhân thọ lừa đảo khách hàng Đối với trường hợp của diễn viên Ngọc Lan, sau khi diễn viên có chia sẻ trên mạng xã hội, ngay trong ngày 10/4, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm đã có công văn yêu cầu Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MVI (MVI Life) báo cáo về hợp đồng bảo hiểm, rà soát quá trình tư vấn giao kết hợp đồng bảo hiểm với diễn viên Ngọc Lan. Sau khi nhận được phản ánh của bà Lan trên mạng xã hội, MVI Life đã chủ động liên hệ với diễn viên Ngọc Lan. Hai bên đã thống nhất sẽ thu xếp buổi làm việc giữa bà Lan, công ty bảo hiểm và đại lý để đối chất, làm rõ quá trình tư vấn sản phẩm bảo hiểm giữa đại lý và diễn viên Ngọc Lan. Ngoài ra, căn cứ theo quy định tại Điều 128 và Điều 129 Luật Kinh doanh bảo hiểm, trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm. Người dân có thể kiến nghị hoạt động bảo hiểm trái luật tại đâu? Ngoài ra, cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước) đang phối hợp với Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) thanh tra, xử lý các vi phạm trong hoạt động đại lý bảo hiểm của các ngân hàng. Hai cơ quan đã thống nhất lập đường dây nóng để nắm bắt và xử lý kiến nghị của người dân về hoạt động bán chéo bảo hiểm của ngân hàng. Đường dây nóng của Ngân hàng Nhà nước: 02438266344 hoặc 02439361017. Email: duongdaynong.cqttgsnh@sbv.gov.vn Đường dây nóng của Bộ Tài chính: 02422208018. Email: duongdaynong baohiem@mof.gov.vn
Cảnh báo: Tiết kiệm đầu tư “hóa” bảo hiểm nhân thọ lừa đảo khách hàng
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ ngày nay đã bị lợi dụng làm lợi cho một số đại lý bất chính cấu kết với ngân hàng gây thiệt hại cho người dân. Cụ thể, mới đây những tin tức về việc tiền gửi tiết kiệm ngân hàng bỗng hóa thành mua bảo hiểm nhân thọ khiến người dân hoang mang lo lắng vì không đòi lại được tiền của mình. Một số trường hợp thì được trả lại tiền nhưng không đủ, hoặc đủ thì cũng buộc phải ký cam kết không được tiết lộ với bên thứ ba. Điều này có trái với quy định pháp luật? Hàng loạt khách hàng cùng khiếu nại bị lừa khi đến ngân hàng đáo hạn sổ tiết kiệm thì được các nhân viên ngân hàng “thao túng tâm lý” gợi ý chuyển sang hình thức tiết kiệm đầu tư linh hoạt kỳ hạn 6 năm, được rút trước hạn và hưởng lãi suất cao hơn. Nhiều lần nghi ngờ nhưng nhân viên ngân hàng vẫn khẳng định "sản phẩm này không phải là bảo hiểm nhân thọ mà là tiết kiệm kết hợp đầu tư". Ngoài ra, nhiều khách hàng cũng đã chuyển sang hình thức này vì tỷ suất sinh lời tốt và dòng tiền linh hoạt hơn tiền gửi thông thường. Tuy nhiên, đến khi nhận thông báo từ hãng bảo hiểm đó yêu cầu đóng thêm khoản phí mấy chục triệu để duy trì hợp đồng bảo hiểm, khách hàng mới biết không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào ở đây. Số tiền của khách hàng bỏ vô để đầu tư thì giờ đây một phần của số tiền đó dùng để đóng khoản phí bảo hiểm cơ bản hàng năm, còn lại phân bổ vào quỹ liên kết đầu tư. Nhân viên ngân hàng cam kết mức lãi 9,5% một năm, nhưng điều này là sai sự thật. Nhân viên với những lời chào mời, nói tặng kèm quyền lợi bảo hiểm tử vong khi tham gia sản phẩm này. Một số trường hợp khác phản ánh, tư vấn viên chưa bao giờ đề cập đây là bảo hiểm nhân thọ. Theo đó, họ cho rằng trong quá trình tư vấn, nhân viên ngân hàng không nói rõ đây là hợp đồng bảo hiểm mà là sản phẩm đầu tư do ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm và gói bảo hiểm là quà tặng kèm. Do đó, nhân viên không phân tích nhu cầu, tài chính hay tư vấn đúng giá trị của bảo hiểm mà chỉ tập trung vào lãi suất khách hàng sẽ nhận được. Đơn thư còn tố giác đại lý bảo hiểm có hành vi lừa đảo, giả mạo để ký hợp đồng bảo hiểm. Hành vi biến tiết kiệm đầu tư thành bảo hiểm nhân thọ có vi phạm pháp luật? Theo khoản 1 Điều 12 - Luật kinh doanh bảo hiểm về khái niệm bảo hiểm nhân thọ là gì: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm; và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng; hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Theo đó, hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Sự lấp liếm, che giấu thông tin, lừa gạt khách hàng để ký vào hợp đồng bảo hiểm là hành vi vi phạm pháp luật. Khách hàng bị nhân viên ngân hàng tư vấn mập mờ mua BHNT có thể gửi đơn khởi kiện đến tòa án có thẩm quyền, đề nghị tuyên hợp đồng bảo hiểm vô hiệu do bị bên thứ ba lừa dối, theo điểm d, khoản 1, điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, cụ thể quy định về Trách nhiệm và hậu quả pháp lý do vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin: - Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài. - Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài cố ý không thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm (nếu có). Đồng thời, Điều 127 Bộ luật Dân sự 2015 quy định Giao dịch dân sự vô hiệu do bị lừa dối, đe dọa, cưỡng ép như sau: Khi một bên tham gia giao dịch dân sự do bị lừa dối hoặc bị đe dọa, cưỡng ép thì có quyền yêu cầu Tòa án tuyên bố giao dịch dân sự đó là vô hiệu. Lừa dối trong giao dịch dân sự là hành vi cố ý của một bên hoặc của người thứ ba nhằm làm cho bên kia hiểu sai lệch về chủ thể, tính chất của đối tượng hoặc nội dung của giao dịch dân sự nên đã xác lập giao dịch đó. Đe dọa, cưỡng ép trong giao dịch dân sự là hành vi cố ý của một bên hoặc người thứ ba làm cho bên kia buộc phải thực hiện giao dịch dân sự nhằm tránh thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, danh dự, uy tín, nhân phẩm, tài sản của mình hoặc của người thân thích của mình. => Từ đó buộc công ty bảo hiểm và ngân hàng liên đới chịu trách nhiệm hoàn trả lại toàn bộ phí bảo hiểm mà khách hàng đã đóng. Người dân có thể kiến nghị hoạt động trái luật này tại đâu? Ngoài ra, cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước) đang phối hợp với Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) thanh tra, xử lý các vi phạm trong hoạt động đại lý bảo hiểm của các ngân hàng .Hai cơ quan đã thống nhất lập đường dây nóng để nắm bắt và xử lý kiến nghị của người dân về hoạt động bán chéo bảo hiểm của ngân hàng. Đường dây nóng của Ngân hàng Nhà nước: 02438266344 hoặc 02439361017 Email: duongdaynong.cqttgsnh@sbv.gov.vn Đường dây nóng của Bộ Tài chính: 02422208018 Email: duongdaynong baohiem@mof.gov.vn
Hợp đồng bảo hiểm không rõ ràng
Kính thưa Luật sư: Tôi có tham gia Phú Bảo gia thịnh vượng nhà Prudential, Trong thư thông báo chấp nhận tăng phí có điều kiện (vì lý do sức khỏe) chỉ ghi phí rủi ro tháng đầu tiên là 375.000đ (mức tăng 103.300đ). Các tháng, năm về sau không ghi rõ mà chỉ ghi chú (*): Phí bảo hiểm (BH) rủi ro trình bày trên đây là phí BH rủi roc ho tháng hợp đồng đầu tiên của Sản phẩm BH (bao gồm phí BH rủi ro tăng thêm, nếu có) dựa trên kết quả thẩm định của Prudential. Những tháng tiếp theo, phí BH rủi ro sẽ thay đổi tùy thuộc vào số tiền BH hiện hành, tỷ lệ tăng phí BH rủi ro (nếu có), giới tính, nhóm nghề nghiệp và tuổi đạt được của người được bảo hiểm (mà không có bảng minh họa tăng phí cụ thể kèm theo). Tôi yêu cầu giải thích thì họ ko giải thích mà chỉ nêu hợp đồng đã quá thời hạn cân nhắc 21 ngày để không xem xét giải quyết. Xin được Luật sư tư vấn thêm: 1. Việc DNBH không giải thích theo yêu cầu của người mua BH có vi phạm ddieuf khoảnNhư vậy DNBH có vi pham điều 17, khoản 2 điểm a về nghĩa vụ Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm; 2. Việc chỉ giải thích chung chung mà không có bảng minh họa tăng phí kèm theo, cá nhân tôi cho rằng đó là sự giải thích không rõ ràng, vậy có thể áp dụng điều 21 luật KDBH về Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm. 3. Việc TVV lợi dụng các thông tin của BMBH để tự lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tự ký và nộp hồ sơ mà không có sự chứng kiến và chấp nhận của KH (hồ sơ điện tử) có được coi là hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng theo mục điều 22 khoản d luật kinh doanh bảo hiểm.(TVV là đại lý ủy quyền của DNBH nên DNBH phải chịu trách nhiệm về việc này) 4.Việc không có diễn giải mức độ tăng phí (Bảng minh họa tăng phí) có vi phạm điều 19 khoản 1 luật kDBH về nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng. 5.Trường hợp này, Khách hàng có thể áp dụng điều 19 khoản 3 và điều 18 khoản 1 điểm C luật KDBH để yêu cầu đơn phương chấm dứt hợp đồng không? thủ tục thực hiện như thế nào? Rất mong được Luật sư quan tâm giúp đỡ. Trân trọng cám ơn. Tôi muốn gửi kèm 1 số file văn bản, nhưng chưa biết cách gửi, xin chỉ dẫn
