DanLuat 2015

03 điều cần biết về lãi suất khi vay tiền tại ngân hàng

Chủ đề   RSS   
  • #490547 28/04/2018

    TuyenBig
    Top 200
    Female
    Lớp 5

    Bắc Kạn , Việt Nam
    Tham gia:27/03/2018
    Tổng số bài viết (279)
    Số điểm: 7251
    Cảm ơn: 16
    Được cảm ơn 211 lần


    03 điều cần biết về lãi suất khi vay tiền tại ngân hàng

    Lãi suất là vấn đề quan trọng trong hợp đồng vay, không ít các trường hợp người vay phải gồng mình trả các khoản lãi. Dưới đây là một số chia sẻ quan trọng giúp bạn lưu ý những vấn đề về lãi suất khi đi vay.

     

     

    Thứ nhất về mức lãi suất vay như sau:

    Điều 468 BLDS 2015  quy định

    - Lãi vay

    * Trường hợp 1: Các bên có quyền thỏa thuận về mức lãi suất nhưng không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

    * Trường hợp 2: Trường hợp có thỏa thuận về lãi nhưng không định rõ mức lãi suất thì khi xảy ra tranh chấp thì lãi suất là 10%

    Theo công thức:

    Nợ gốc x lãi suất vay đã thỏa thuận x thời hạn hợp đồng vay

    - Lãi chậm trả trên nợ gốc: Trường hợp bạn chậm trả lãi theo quy định đã cam kết thì sẽ phải trả thêm lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất đã thỏa thuận ban đầu, theo công thức:

    (Nợ gốc x lãi suất vay đã thỏa thuận x thời hạn hợp đồng vay) + 50% mức lãi suất ban đầu

    (điểm a, Khoản 5, Điều 466 BLDS 2015)

    - Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả:

    Bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả. Trừ trường hợp có thỏa thuận khác, theo công thức:

    Nợ gốc x ( 150% x lãi suất vay theo hợp đồng) x thời gian quá hạn

    (điểm b, Khoản 5, Điều 466 BLDS 2015)

    >>> Như vậy theo quy định của pháp luật thì người đi vay chỉ phải trả 3 khoản lãi theo quy định trên, trường hợp phát sinh khoản lãi khác sẽ không được chấp nhận

    Thứ hai phương thức trả lãi:

    - Dư nợ giảm dần: là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.

    - Tính lãi suất trên dư nợ ban đầu: số tiền lãi trả hàng tháng được tính cố định trong suốt thời gian vay.

    >>> Cần lưu ý: Với cách tính trên dư nợ ban đầu, mức LS sẽ được duy trì suốt thời gian vay, số tiền trả hằng tháng được cố định mà không cần phải tính toán lại từng tháng. Tuy nhiên, nếu khách chọn phương thức này, mức LS vay phải thật sự thấp hơn nhiều so với dư nợ giảm dần được áp dụng tại cùng thời điểm; đồng thời không nên chọn thời gian vay quá dài. Thời gian vay càng dài đồng nghĩa với số tiền lãi mà khách hàng phải trả càng cao, tỷ lệ lãi trên vốn ở mức khó chấp nhận.

    Trường hợp khách chọn vay theo phương pháp tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền lãi phải trả NH dựa vào số tiền gốc thời điểm đó. Tuy nhiên, người vay gặp phải rủi ro là LS vay sẽ thay đổi vào những tháng sau đó, không thể dự trù được vì NH luôn áp LS theo từng thời điểm thực tế và… có lợi cho NH. Thực tế, thời gian qua có những trường hợp khi khách hàng vay, LS ban đầu chỉ 11 - 12%/năm nhưng sau đó LS lên đến 24 - 25%/năm, dẫn đến tiền lãi trả NH tăng chóng mặt. Một khi lâm vào tình cảnh khó trả nợ, không trả nợ đúng hạn, khách có thể sẽ bị. (Theo chia sẻ của Trưởng phòng quản lý tín dụng cá nhân một NH cổ phần ở TP.HCM)

    Thứ ba, cần lưu ý các khoản phạt.

    Một ngân hàng chào với mức lãi suất thấp thường đi kèm với khoản phạt rất cao để bù lại khoản lãi thấp mà thường là phạt trả nợ trước hạn.

    Với những chia sẻ trên, người vay cần lưu ý các khoản lãi mình phải trả bao gồm những loại lãi nào cũng như mức trần là bao nhiêu đề tránh bị chống lãi và vượt quá mức lãi suất theo quy định. 

     
    6275 | Báo quản trị |  

Like DanLuat để cập nhật các Thông tin Pháp Luật mới và nóng nhất mỗi ngày.

Thảo luận
  • #490569   28/04/2018

    hoatuyetly152
    hoatuyetly152
    Top 150
    Female
    Lớp 1

    Hồ Chí Minh, Việt Nam
    Tham gia:03/11/2011
    Tổng số bài viết (430)
    Số điểm: 2745
    Cảm ơn: 19
    Được cảm ơn 62 lần


    Hình như câu này của bạn có sự mâu thuẫn. Tại sao cách tính lãi trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc? Và tại sao tuy mức lãi suất ở hai cách khác nhau nhưng tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay bằng nhau? Bạn có thể lấy ví dụ cụ thể được không?

     
    Báo quản trị |  
    2 thành viên cảm ơn hoatuyetly152 vì bài viết hữu ích
    BachHoLS (03/05/2018) TuyenBig (03/05/2018)
  • #490988   04/05/2018

    TuyenBig
    TuyenBig
    Top 200
    Female
    Lớp 5

    Bắc Kạn , Việt Nam
    Tham gia:27/03/2018
    Tổng số bài viết (279)
    Số điểm: 7251
    Cảm ơn: 16
    Được cảm ơn 211 lần


    hoatuyetly152 viết:

    Hình như câu này của bạn có sự mâu thuẫn. Tại sao cách tính lãi trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc? Và tại sao tuy mức lãi suất ở hai cách khác nhau nhưng tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay bằng nhau? Bạn có thể lấy ví dụ cụ thể được không?

    Cảm ơn bạn đã tương tác, mình đã chỉnh sửa nội dung phù hợp,bạn có thể xem lại

     
    Báo quản trị |  
  • #491008   04/05/2018

    Wizardma
    Wizardma
    Top 500
    Male
    Lớp 1

    Hà Nội, Việt Nam
    Tham gia:13/07/2015
    Tổng số bài viết (196)
    Số điểm: 2400
    Cảm ơn: 19
    Được cảm ơn 99 lần
    Moderator

    Dear bạn TuyenBig!

    Lãi suất cho vay giữa KH và TCTD (Trong đó có Ngân hàng) là lãi suất thỏa thuận nhé.

    Không bị giới hạn bởi 20% theo BLDS 2015. Và thông thường với các sản phẩm Thẻ tín dụng và Tín dụng tiêu dùng trả góp thì lãi suất khoảng 25 đến 45%/năm.

    Ngoài ra bạn còn phải làm rõ các khái niệm đối với khoản vay như sau:

    Nợ gốc: số tiền vay ban đầu;

    Dư nợ gốc: số dư nợ gốc theo thời gian trong hạn

    Lãi = dư nợ x lãi suất x số ngày nợ

    Lãi suất: % theo năm, tháng, ngày tùy thỏa thuận. Tuy nhiên, theo luật thì 1 năm có 365 ngày và 1 tháng có 30 ngày và chớ trêu thay là 12 tháng thì không bằng 1 năm. Và bạn cũng không cần phải lăn tăn về vấn đề này vì đó chỉ là quy ước để tính ra lãi của 1 ngày thôi.

     

    Cập nhật bởi Wizardma ngày 04/05/2018 10:23:35 SA

    Luật sư - Trọng tài viên

    Nguyễn Ngọc Anh

    Email: ngocanhlawyer@gmail.com

    Mobile: 0982502577

     
    Báo quản trị |  
  • #491800   15/05/2018

    Mình thấy nội dung trên không đúng

    Theo quy định tại khoản 1, 2 Điều 91 Luật các Tổ chức Tín Dụng 2010 thì: “1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. 2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.” Như vậy, mức lãi xuất khi vay ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào sự hỏa thuận của các bên chứ không bị giới hạn bởi mức trần 20%/năm của khoản tiền vay. Điều này cũng được giải thích rõ tại khoản 3, Mục III Công Văn số 01/2017/GĐ-TANDTC ngày 07/04/2017.
     
    Báo quản trị |  

0 Thành viên đang online
-